发布时间:2024-12-24 00:29:51 来源: sp20241224
普惠金融正在迎来新命题。
2023年10月,国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》,明确提出构建类别齐全、策略丰富、层次清晰的理财产品和服务体系,拓宽居民财产性收入渠道。金融机构如何破题普惠理财,产品与服务有何不同,AI新浪潮之下又有哪些新的想象空间?9月6日,2024 Inclusion·外滩大会银行理财金融科技论坛上,网商银行行长冯亮分享了他的思考。同时发布了基于AI大模型的普惠理财解决方案——“布谷鸟”系统。
小微流动资金管理是普惠金融的空白地带
过去10年,中国普惠金融发展取得历史性成就,多项指标领先全球。人民银行发布的数据,今年上半年末全国普惠小微贷款余额增长到了32.3万亿,比2017年监管部门刚刚开始公布普惠小微贷款余额时的6.8万亿增长了3倍多。普惠小微贷款授信户数达到了6000多万户,相当于全国三分之一的市场主体获得了贷款授信。
“过去十年,普惠金融等于普惠信贷,小微经营者的流动资金管理仍然是空白地带。”冯亮表示,原因在于它处于“没人管”和“管不了”的状态:
大企业内部有专业的投资部门,外部有银行的企业金融服务。数据显示,大企业的利润中,接近20%来自资产增值的收益。
个人用户也有丰富理财服务机构和平台,人民银行的数据显示,中国人均6.9张银行卡,支付宝买基金也已成为年轻人的生活方式。
而小微经营者流动资金管理,一方面没有专门的服务机构,另一方面则因经营周期复杂,资金波动大,流动性高,大企业资管服务“用不起”,面向个人的理财产品“不好用”的状态。
这一需求并不小众,国家市场监督管理局数据显示,截至2023年底,全国共有个体工商户1.24亿户,中小微企业5200万家,经营流水接近50万亿。
网商银行“布谷鸟”系统,让小微经营者像大企业一样管钱
管好小微的钱,并不容易。冯亮展示了5位典型的小微经营者资金流波动情况:“电商的收款高峰在618、双11后,用款高峰则在大促前;一家开在学校附近的连锁烧肉饭品牌,它的淡季是寒暑假,账户上沉淀了不少流动资金;桐庐的糖水铺,生意都做到晚上11点,周末营收是平时的两倍……”
经营周期各不相同,资金波动大是鲜明的特征。冯亮认为,小微流动资金管理需满足三个需求:一是资金的安全性,不能出现大幅亏损;二是贴合经营周期的流动性,用钱的时候能取出来;三是收益的稳定性。
基于这些特征,网商银行选择将银行理财作为普惠理财解决方案“布谷鸟系统”重点发力的品类。银行理财有7天、14天、30天等多种期限的产品选择,且波动低,收益稳健。
据冯亮介绍,“布谷鸟系统”是网商银行面向小微企业资管服务领域的创新探索,通过AI大模型预测千行百业小微的资金流,并联合银行理财子公司为他们定制贴合经营周期的理财产品。
AI大模型驱动银行理财加速数智化
产品与体验的创新源于技术的创新。破解小微管钱的难题,需要实现对小微资金流的精准预测。冯亮打了个比方,这就好比在激流险滩里驾驶一艘船,需要船员能够预判风浪的高低和水流的速度——“以往依赖船员的经验,现在我们可以用AI大模型。”
据悉,在“布谷鸟”系统中,AI大模型的应用主要包括两方面:一方面,“布谷鸟”通过首创的时序编码器构建小微资金流预测大模型,形成对电商、码商、经销商、农户等不同群体的资金流预测,准确率超过95%。另一方面,布谷鸟基于小微资金流预测构建产品量价模型,预测理财产品未来的申购和赎回金额。依据预测结果,银行理财子公司可以提升10%的资金利用效率和资产配置效率,从而提高产品收益率。
整个过程分为三步走:以电商客群为例,第一步,双11后的两周是电商收款高峰期,“布谷鸟”可预测每个电商客户的营收情况,和电商客群整体的收入金额和波动规律。第二步,布谷鸟结合资金流预测,联合银行理财子公司为电商客群提供相应的理财产品。第三步,布谷鸟通过量价大模型预测这支产品未来的申赎情况,为银行理财子公司的资金备付和资产配置提供参考。
信银理财是布谷鸟系统的首批合作伙伴之一。据悉,一般月末季末是理财产品赎回量的相对高峰期。依据经验,在赎回相对高峰期,信银理财对于高流动性的产品通常会进行20%的流动性安排。今年7月,布谷鸟系统较精准预测了一只产品的赎回情况,信银理财对该产品进行了审慎分析,经综合评估,将流动性准备缩减至10%以内,并据此灵活进行了杠杆率和资产配置调整。在行业整体利率下行的情况下,这只产品收益率提升了2-3bp。
截至目前,网商银行已经与23家银行理财子公司达成代销合作,代销规模居行业第一梯队。其中,和布谷鸟深度合作的银行理财子公司5家,共同助力7款小微商家专属理财产品体验优化。
“如今站在银行理财20年的交叉路口,我们期待和银行理财子公司一起共同开创普惠理财的星辰大海。”冯亮表示,网商银行将基于布谷鸟系统的技术和服务能力,与行业共同探索普惠理财的未来,以丰富多元的金融服务,提升小微的经营韧性,服务实体经济发展。
(责编:曹淼、李源)